PUNTOS CLAVE
- Los beneficios de jubilación del Seguro Social brindan ingresos garantizados de por vida.
- Así es como ese dinero puede beneficiar a tu familia después de tu muerte.
Una vez que comiences a recibir los beneficios de jubilación del Seguro Social, generalmente tendrás la garantía de recibir cheques mensuales de por vida.
Pero eso terminará una vez que mueras, con algunas excepciones para tus seres queridos.
Es posible que esté disponible un pago único por fallecimiento de $255, siempre que tus sobrevivientes cumplan con ciertos requisitos.
Por ejemplo, un cónyuge supérstite (que sobrevive) puede ser elegible para el pago por fallecimiento si vivía con la persona que fallece. Si el cónyuge vivía separado del fallecido, pero recibía beneficios del Seguro Social según su historial, también puede ser elegible para la suma de $255.
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Si no hay cónyuge sobreviviente, los hijos del fallecido pueden ser elegibles para el pago, siempre que califiquen.
Se debe notificar a la Administración del Seguro Social lo antes posible cuando un beneficiario fallece para cancelar sus beneficios. Las funerarias suelen informar una muerte a la agencia. Pero sería prudente que los sobrevivientes también lo reportaran, según Jim Blair, vicepresidente de Premier Social Security Consulting y ex administrador del Seguro Social.
Es posible que sea necesario devolver otros pagos de beneficios.
Aunque puede estar disponible un pago único por fallecimiento, cualquier pago de beneficios recibido por el fallecido en el mes de fallecimiento o después debe ser devuelto, según la Administración del Seguro Social.
Sin embargo, la forma en que se maneja esta regla depende del momento de la muerte.
Los cheques del Seguro Social se pagan por los beneficios obtenidos el mes anterior. El cronograma de los pagos mensuales del Seguro Social depende de la fecha de nacimiento del beneficiario y, en su mayoría, cae el segundo, tercer o cuarto miércoles.
Si alguien recibe su pago mensual del Seguro Social y luego muere, es posible que la Administración del Seguro Social no recupere el dinero, según Blair.
Pero si, en cambio, el beneficiario muere y luego recibe su cheque mensual del Seguro Social, es posible que tenga que devolverlo, dijo.
La Administración del Seguro Social advierte contra el cambio de cheques o la conservación de depósitos directos recibidos en el mes del fallecimiento o después.
Si a un beneficiario fallecido se le debía un cheque del Seguro Social o un reembolso de la prima de Medicare cuando falleció, se puede presentar un reclamo a la Administración del Seguro Social.
Planifique con anticipación los beneficios para sobrevivientes
Pero la planificación financiera no debería detenerse ahí.
"La gente debe tener en cuenta la importancia que tiene el Seguro Social en la planificación de su patrimonio", dijo Blair.
Por ejemplo, si solicita beneficios de jubilación a los 62 años, sus beneficios se reducen, al igual que los beneficios para sobrevivientes que estarán disponibles cuando mueras, dijo Blair. Si espera para reclamar beneficios hasta los 70 años, la edad máxima hasta la cual puede retrasar los cheques mensuales de jubilación del Seguro Social y ver aumentar sus beneficios, el beneficio de sobreviviente también aumenta.
Es más, ese ingreso adicional puede ayudarlo a preservar otros activos que puede dejar atrás.
“El resto de su riqueza se lo puede pasar a su cónyuge, a otros hijos y a sus seres queridos”, dijo Bruce Tannahill, director de planificación patrimonial y empresarial de MassMutual.
"Uno de los beneficios que más frecuentemente se pierden"
Según la Administración del Seguro Social, ciertos miembros de la familia pueden ser elegibles para recibir beneficios de sobreviviente según el registro de ingresos del beneficiario fallecido a partir del mes de su muerte.
Eso puede incluir a un cónyuge sobreviviente de 60 años o más.
Cuando ambos cónyuges han reclamado beneficios del Seguro Social y uno muere, la regla general es que el beneficio mayor continúa y el menor desaparece, según Joe Elsasser, planificador financiero certificado y presidente de Covisum, una empresa de reclamos de software del Seguro Social.
Pero puede haber dificultades, especialmente para las parejas que han estado juntas durante años pero nunca se han casado, señaló.
Algunos estados tratarán esas uniones como matrimonios de hecho, que son reconocidos por la Administración del Seguro Social. Sin embargo, es posible que otros estados no tengan tales acuerdos, lo que significa que los beneficios para sobrevivientes no estarían disponibles para la pareja viva en caso de que su pareja muera.
En muchos casos, Elsasser dijo que recomendaría a esas parejas que se casaran, particularmente cuando un miembro de la pareja tiene un beneficio de Seguridad Social muy alto y el otro no.
Por supuesto, el matrimonio no siempre tiene sentido financiero para todas las parejas, afirmó.
Otro problema puede surgir para las viudas o viudos más jóvenes que se vuelven a casar antes de los 59 años, por ejemplo.
“Eso podría ser algo muy malo, porque puede impedirle acceder al beneficio de viudedad con su ex”, dijo Elsasser.
Según Blair, si alguien se vuelve a casar después de los 60 años, todavía tiene derecho a una prestación de supervivencia de su cónyuge fallecido.
Otras personas que pueden ser elegibles para recibir beneficios según el registro de un beneficiario fallecido incluyen:
- Un cónyuge sobreviviente de 50 años o más que tenga una discapacidad
- Un cónyuge divorciado sobreviviente si cumple con ciertos requisitos
- Un cónyuge sobreviviente que cuida al hijo de un fallecido menor de 16 años o que tiene una discapacidad.
- Un hijo soltero del fallecido que sea menor de 18 años, o hasta 19 años si es estudiante de escuela primaria o secundaria a tiempo completo, o de 18 años o más con una discapacidad que comenzó antes de los 22 años.
“Los beneficios para viudas divorciadas son en realidad uno de los beneficios que las personas pierden con mayor frecuencia porque no saben que están disponibles”, dijo Elsasser.
Por ejemplo, si tienes 70 años y te divorciaste hace 20 años, es posible que no sepas que tu ex ha muerto ni pienses en consultar con la Administración del Seguro Social para ver si su beneficio sería mayor que el tuyo, dijo.
Es importante destacar que la Administración del Seguro Social no le notificará que esos beneficios están disponibles, dijo Elsasser.
Tenga en cuenta el máximo familiar y otros consejos para los sobrevivientes
En determinadas circunstancias, otros miembros de la familia pueden ser elegibles para recibir beneficios para sobrevivientes, incluidos hijos adoptados, hijastros, nietos o nietos adoptivos.
Los padres de 62 años o más también pueden ser elegibles para recibir beneficios si eran dependientes del fallecido durante al menos la mitad de su manutención.
Un máximo familiar limita la cantidad que se puede cobrar cuando hay varios miembros de la familia que reclaman en un registro, como una madre sobreviviente y tres hijos, según Elsasser. Sin embargo, esto rara vez afecta a los jubilados, porque los ex no cuentan como parte del máximo familiar, señaló.
Además, en algunos casos, un umbral de prueba de ingresos puede compensar la cantidad de beneficios que recibe si también tiene ingresos del trabajo.
Aquí hay algunos consejos importantes que los sobrevivientes deben tener en cuenta:
Es posible que los reclamantes quieran presentar una solicitud restringida. Según Elsasser, es posible reclamar una prestación de viudedad dejando crecer la propia prestación de jubilación, o viceversa. Por ejemplo, puede reclamar una prestación de viudedad a los 60 años y luego cambiar a su propia prestación de jubilación a los 70 años.
El Seguro Social puede proporcionar una “matriz de beneficios” que compara las opciones de beneficios. El documento puede mostrarle cómo se comparan su beneficio mensual y sus beneficios de sobreviviente. “Siempre les decimos a las personas que, si están buscando determinar el mejor curso de acción entre su propio beneficio y/o un beneficio de cónyuge sobreviviente, comuníquese con la SSA y obtenga el informe de la matriz de beneficios que le brindará la información que necesita para tomar una decisión. ”, dijo Marc Kiner, presidente de Premier Social Security Consulting.
El Seguro Social no le dirá qué estrategia le brindará los máximos beneficios de por vida. Si bien el personal del Seguro Social puede decirle cómo obtener el beneficio más alto el día que visita una oficina o llama, no necesariamente le dirán cómo obtener los beneficios máximos durante su vida, dijo Elsasser. En consecuencia, lo mejor es buscar asesoramiento externo más personalizado para identificar la mejor estrategia para su situación.
Este artículo fue publicado originalmente en inglés por Lorie Konish para nuestra cadena hermana CNBC.com. Para más de CNBC entra aquí.
