No está claro cuándo podría empezar la Reserva Federal a recortar los tipos de interés, pero muchos propietarios de viviendas que contrataron una hipoteca en los últimos años -cuando los tipos rondaban entre el 6% y el 7%, e incluso rozaban el 8%- están atentos a las oportunidades de refinanciación.
Gracias a esos elevados tipos de interés hipotecarios, la actividad de refinanciación se situó en el nivel más bajo de los últimos 30 años.
En el primer y segundo trimestres de 2023 sólo hubo $75,000 y $80,000 millones, respectivamente, en originaciones de refinanciación hipotecaria a nivel nacional, según Freddie Mac, una entidad patrocinada por el Gobierno que compra hipotecas a los bancos.
"Como los tipos han subido tanto en los últimos años, la actividad de refinanciación ha desaparecido en su mayor parte", dijo Jeff Ostrowski, analista de vivienda de Bankrate.
La actividad de refinanciación subió ligeramente un 2.9% en febrero en comparación con el año pasado, según Freddie Mac.
Sin embargo, menos propietarios podrían refinanciar sus préstamos, ya que aún podrían estar atrapados en tipos históricamente bajos o podrían ver pocos incentivos para hacerlo, pronostica el comprador de hipotecas.
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Mientras los propietarios de viviendas esperan a ver cuándo se producirán los recortes de los tipos de interés de la Reserva Federal, y en qué medida, estas son tres señales de que puede ser conveniente refinanciar:
1. Puede reducir tu tasa por 50 puntos o más
El momento adecuado para refinanciar tu préstamo depende de cuándo compraste tu casa, explica Chen Zhao, economista senior de Redfin, un sitio de intermediación inmobiliaria.
Normalmente es inteligente esperar a que los tipos bajen un punto porcentual completo, porque supone una diferencia significativa en tu hipoteca, dicen los expertos.
Sin embargo, una vez que los tipos empiecen a bajar al menos 50 puntos básicos con respecto al interés actual, ponte en contacto con los acreedores o gestores de tu préstamo y consulta si tiene sentido refinanciar dependiendo de factores como los costes, el ahorro mensual y cuánto tiempo planea estar en la casa, dijo Zhao.
"Hay costos asociados, pero son bajos en comparación con el ahorro a largo plazo", afirma Zhao.
Aunque las perspectivas sobre los recortes de tipos de la Fed siguen cambiando, es poco probable que los tipos bajen mucho por debajo del 6% a corto plazo, dijo Zhao.
"Estamos en una situación de tipos de interés mucho más elevados con la economía", dijo.
No espere tipos bajos como los que vieron los consumidores en las primeras etapas de la pandemia de COVID-19.
"Hemos estado tan acostumbrados a las tasas hipotecarias como una línea de base de estar en dos por ciento o tres por ciento", dijo Verónica Fuentes, un planificador financiero certificado en Northwestern Mutual. "Eso es lo que esperamos que sea la norma, pero en realidad no es así".
2. Puedes pagar en efectivo los gastos de cierre
Cuando refinancia, "es como volver a hacer un préstamo nuevo", explica Ostrowski.
Eso significa que incurrirá en gastos de cierre, que suelen incluir una tasación y un seguro de título.
El gasto total dependerá de su zona o estado.
Los costos de cierre promedio para una hipoteca unifamiliar refinanciada fue de $2,375 en 2021, un 3.8%, o $88, de $ 2,287 un año antes, según ClosingCorp de CoreLogic, un proveedor de datos de costos de cierre de bienes raíces residenciales.
La refinanciación puede tener más sentido financiero si usted es capaz de pagar por adelantado en lugar de rodar el gasto en su nuevo préstamo.
Algunos prestamistas pueden exigir un tipo de interés más alto si financia los gastos de cierre, además de que pagará intereses por esos gastos durante toda la vida de la hipoteca.
"Hay que ser muy consciente y tener una buena estrategia para saber cuánto dinero se va a ahorrar y si tiene sentido", afirma Ostrowski.
3. Compraste tu primera casa con un préstamo de la FHA
Si compraste tu primera vivienda con un préstamo de la FHA, puede que tenga motivos para refinanciar. Si bien estos préstamos son una "gran herramienta" para asegurar una casa como comprador por primera vez, hay una prima de seguro hipotecario requerido, o MIP, que puede ser costoso, dijo Ostrowski.
La mayoría de los nuevos prestatarios pagan un MIP anual equivalente al 0.55% de su préstamo, según cifras del gobierno.
Si tienes un préstamo FHA, puede tener sentido refinanciarlo a un tipo de interés más bajo si vas a poder eliminar la prima del seguro hipotecario", dijo.
Por ejemplo, en una hipoteca FHA de $328,100, el propietario pagaría primas anuales a un tipo del 0.55% durante toda la vida del préstamo, lo que equivale a $150 de cuota mensual, según cálculos de Bankrate.
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