¿Cómo calcular la tasa de interés de tu tarjeta de crédito y el tiempo que te tomará pagar la deuda?

Como estaba previsto, la Reserva Federal incrementó las tasas de interés por primera vez desde diciembre de 2018, esto en medio de una vertiginosa inflación aunado al precio de la gasolina y los efectos económicos de la guerra entre Rusia y Ucrania. 

El banco central informó el miércoles que la tasa de fondos federales ahora se ubica en 0.25-0.5%. 

Los titulares de tarjetas de crédito enfrentarán ahora una mayor dificultada para pagar una gran deuda, por eso es crucial que comprenda cómo se calcula la Tasa de Porcentaje Anual (APR) y cómo se aplica a los saldos pendientes, a fin de mantener el mayor control posible sobre el crecimiento del adeudo. 

Esa información podría ayudarte a tomar decisiones sobre qué tarjetas de crédito puedes pagar y cuánto te cuesta cada día pedir prestado a tu compañía de tarjeta de crédito. La APR mensual también puede ayudarte a comprender cuánto te cuesta mantener un saldo cada mes que no estás pagando el total.

LOS TRES TIPOS DE APR 

La APR es calculada y determinada por la compañía de tu tarjeta de crédito. Los tres tipos principales de APR son tasa fija, tasa variable y tasa promocional. 

Con tasas fijas, es probable que tu APR permanezca sin cambios durante todo el tiempo que tengas tu tarjeta, a menos que se indique lo contrario. En este caso, el aumento de la tasa de interés de la Reserva Federal podría afectarte. 

Las tasas variables pueden aumentar o disminuir según las tasas federales. 

Las tasas promocionales incluyen períodos de interés cero o bajo interés ofrecidos como incentivos por las compañías a los titulares de cuentas nuevas. 

Puedes determinar qué tasas están asociadas con tu tarjeta de crédito al consultar el acuerdo con tu compañía de tarjeta de crédito, así como en los estados de cuenta mensuales. 

CÓMO CALCULAR LA APR MENSUAL 

Se puede hacer en tres pasos sencillos:

1. Verifica la APR actual y tu saldo en el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito. Puedes llamar a tu banco si no cuentas con esa información. 
2. Divide tu APR actual por 12 (para los doce meses del año) para encontrar tu tasa periódica mensual.
3. Multiplica ese número por el monto de tu saldo actual.

Supongamos que debes $500 en tu tarjeta de crédito durante todo el mes y tu APR actual es del 17.99 %. Entonces puedes calcular tu tasa de interés mensual dividiendo el 17.99 % entre 12, que es aproximadamente el 1.49 %. Luego multiplica $500 x 0.0149 para obtener una cantidad de $7.45 cada mes. Por lo tanto, tu banco te cobraría $7.45 en cargos por intereses con base en tu saldo de $500.

CÓMO CALCULAR LA APR DIARIA 

Igual que en el caso anterior, lo puedes hacer tres pasos:

1. Verifica la APR actual y tu saldo en el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito. Puedes llamar a tu banco si no cuentas con esa información.
2. Divide la tasa APR por 365 (para los 365 días del año) para encontrar la tasa periódica diaria.
3. Multiplica tu saldo actual por tu tasa periódica diaria.

Por ejemplo, si tu saldo actual es de $500 para todo el mes y tu tasa APR es 17.99%, entonces tendrás que dividir tu APR actual por 365. En este caso, su APR diaria sería aproximadamente 0.0492%. Al multiplicar $500 por 0,00049, encontrarás que tu tasa periódica diaria es de $0.25. Para calcular los cargos de interés mensuales a tu saldo, simplemente necesitas multiplicar esta tasa periódica diaria por la cantidad de días en su ciclo de facturación. Para la mayoría de las tarjetas de crédito, el ciclo de facturación promedio es de 30 días.

Estos números pueden ayudarte a calcular los pagos que necesitas realizar cada mes para minimizar el impacto del interés compuesto diario.

¿POR QUÉ NECESITO SABER LA APR DIARIA Y MENSUAL?

El saldo de tu tarjeta de crédito puede fluctuar diariamente, semanalmente y mensualmente. Al calcular tu APR diaria y mensual, puedes comprender mejor cuánto de tu dinero se va a intereses. Es por esto que los titulares de tarjetas de crédito tienen la sensación de que pagan lo mínimo sin que eso signifique que avancen lo suficiente para cubrir el total de la deuda.

Comprender con claridad cuánto de tu dinero se va a intereses en lugar de pagar el total de la deuda puede ayudarte a formular un plan de pago, así como decidir qué compras realmente necesarias puedes hacer con la tarjeta de crédito sin que esto afecte tus finanzas. 

Al desglosar las tasas de interés en forma diaria y mensual, puedes obtener más información sobre el interés que estás acumulando a lo largo del tiempo y usar esta información para tomar mejores decisiones financieras.

¿QUÉ SIGNIFICA LA DECISIÓN DE LA RESERVA FEDERAL Y CÓMO ME AFECTA SI TENGO UNA DEUDA DE TARJETAS DE CRÉDITO?

La inestabilidad económica y el desempleo a raíz de la pandemia llevó a millones de estadounidenses a endeudarse con tarjetas de crédito, pero pagar los saldos sería mucho más difícil a partir ahora.

Al elevarse la tasa de los fondos federales, también se elevan las tasas de interés de las tarjetas de crédito. Puede ser una conexión indirecta, ya que la tasa de fondos federales solo afecta directamente los préstamos entre bancos, pero esto a su vez afecta los costos de los bancos, que al mismo tiempo se trasladan a los consumidores. 

La tasa preferencial que es la base para todas las tasas de préstamos para clientes bancarios se deriva de la tasa de fondos federales. Las primas se agregan según la solvencia del solicitante y los factores institucionales. Esto produce tasas de interés efectivas, como las tasas de porcentaje anual de las tarjetas de crédito.

Una vez que entre en efecto la medida de la Reserva Federal, las APR de las tarjetas de crédito se ajustarán casi de inmediato, en general dentro de uno o dos ciclos de facturación.

La deuda total de los hogares estadounidenses alcanzó los $15.8 billones en el cuarto trimestre de 2021, informó recientemente la Reserva Federal de Nueva York, con un aumento de $333,000 millones con respecto al trimestre anterior. Los saldos de las tarjetas de crédito por sí solos alcanzaron los $860 mil millones, un aumento de $52 mil millones en el mismo período de tiempo. Ese es el aumento trimestral más grande que la Reserva Federal ha visto en los 22 años que ha estado recopilando datos, dicen los investigadores. Según el informe, el aumento de la deuda en general fue impulsado por las compras de viviendas y automóviles.

La reciente aceleración de la deuda probablemente se deba a la inflación más rápida en décadas, según la Reserva Federal. Los estadounidenses usaron la ayuda del gobierno de la era de la pandemia para pagar sus deudas, lo que significa que tenían crédito disponible para usar en nuevas compras.

Con el aumento de la tasa en al menos un cuarto de punto porcentual, la APR promedio de las tarjetas nuevas podría subir hasta el 16.38% esta primavera, dependiendo de cómo respondan los bancos a tasas base más altas.

Pero si la Reserva Federal aumenta las tasas al menos cuatro veces durante el próximo año, como predicen algunos analistas, la APR promedio de las tarjetas nuevas podría terminar en 2022 en un 17,13% o más. Sin embargo, todavía es incierto. 

¿CUÁNTO TARDARÍA EN PAGAR MI DEUDA CON LOS AUMENTOS PROBABLES SI CADA MES REALIZÓ EL PAGO MÍNIMO?

Si pagas la factura de tu tarjeta de crédito en su totalidad todos los meses, no tienes de qué preocuparte. Pero si tienes un saldo en esa tarjeta, llevarla mes a mes te costará más una vez que aumenten las tasas.

Supongamos que tienes una deuda de $3,500. La tasa de interés promedio actual de las tarjetas de crédito es del 16.13 %, según CreditCards.com. Si solo realizas un pago mínimo de $50, tardarías 17 años y 8 meses en liquidar tu saldo, y pagarías un total de $7,093 en intereses.

Pero con una tasa de interés más alta, como del 16.38%, que podría resultar en marzo, tardarías 19 años y 2 meses en liquidar tu saldo, y pagarías un total de $7,978 en intereses.

Ahora, supongamos que se da el peor escenario y la tasa de interés llega al 17.13%. En ese caso, tardarás 42 años y 4 meses en liquidar tu saldo, y pagarás un total de $21,895 en intereses.

¿POR QUÉ LAS TASAS DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO SE VEN AFECTADAS POR LA DECISIÓN DE LA RESERVA FEDERAL?

La mayoría de las tarjetas de crédito están vinculadas a la tasa preferencial de Estados Unidos, que está directamente influenciada por la tasa de interés de referencia de la Reserva Federal, la tasa de fondos federales. Cuando cambia la tasa de fondos federales, la tasa preferencial en general cambia en la misma cantidad.

Los prestamistas son libres de establecer APR en tarjetas nuevas como lo deseen y, técnicamente, no están obligados a cambiar los APR cuando cambia la tasa base de una tarjeta. Por otro lado, los prestamistas están obligados a igualar los cambios en la tasa preferencial en las cuentas de tarjetas de crédito abiertas que están vinculadas por contrato. 

Eso fue lo que sucedió en la primavera de 2020. Después de que la Reserva Federal redujera las tasas en punto y medio en marzo de 2020 en respuesta a la debacle económica a raíz de la pandemia de coronavirus, casi todos los prestamistas también redujeron las APR de las nuevas tarjetas, con excepción de Capital One, según CreditCards.com. 

Desde entonces, la mayoría de las tarjetas nuevas incluidas en el informe de tasa semanal han seguido publicitando las mismas APR que tenían en la primavera de 2020. Como resultado, la APR promedio nacional de la tarjeta apenas se ha movido durante más de un año, manteniéndose en un 16% desde abril de 2020.

Pero si la Reserva Federal aumenta su tasa de interés de referencia este año, como se proyecta, es probable que la mayoría de las ofertas de tarjetas de crédito hagan lo mismo. Los actuales titulares de tarjetas de crédito también verán subir sus tasas, lo que hará que su deuda sea mucho más costosa de mantener.

¿QUÉ HAGO PARA PAGAR LA DEUDA MÁS RÁPIDO, O POR LO MENOS REDUCIRLA?

Según un análisis de Experian, el titular promedio de la tarjeta de crédito redujo el saldo de su tarjeta en casi $400 en 2021 en comparación con 2020. 

Pero millones de estadounidenses no han logrado alcanzar ese hito. 

Una opción pueden ser las tarjetas de crédito de transferencia de saldo, si tienes un buen puntaje de crédito. Estas tarjetas permiten transferir un saldo de otra tarjeta, siempre que sea de un banco diferente, y pagarlo sin intereses durante un período de tiempo determinado, en general entre 12 y 18 meses. Algunas tarjetas ofrecen hasta 21 meses.

Sin embargo, la mayoría de las tarjetas cobran una tarifa por transferencia de saldo, en general el 3% del monto transferido, aunque algunas tarjetas no cobran tarifas. 

Puedes usar la calculadora de Bankrate para estimar cuánto tiempo te llevará liquidar ese saldo en función de cuánto podrías pagar cada mes, pero ten en cuenta que una vez que finaliza el período promocional, la APR regular de la tarjeta se activará y comenzarás a pagar intereses sobre cualquier saldo restante. 

Por otro lado, el consumidor estadounidense promedio tiene alrededor de tres tarjetas de crédito, por lo que existe la posibilidad de que la deuda de tu tarjeta de crédito se distribuya en varios saldos. Hay dos métodos populares para pagar saldos múltiples: el método de bola de nieve y el método de avalancha.

El método de la bola de nieve sugiere comenzar pagando primero tu deuda más pequeña, independientemente de su tasa de interés, seguir de esa forma hasta pagar la deuda con el saldo más alto. Los defensores de este método argumentan que esta estrategia le permite al consumidor crear un efecto de bola de nieve o un impulso que lo alienta a pagar múltiples deudas.

El método de la avalancha, por otro lado, propone que el consumidor comience con la deuda con la tasa de interés más alta. Una vez que se haya pagado ese saldo de alto interés, se puede pasar al saldo con la siguiente tasa de interés más alta, y así sucesivamente.

Los expertos aconsejan que sea el consumidor el que decida qué método se adapta mejor a su situación financiera. 

Aunque la inflación está generando deudas de tarjetas de crédito, los estadounidenses las están pagando, al menos por ahora. El índice de precios al consumidor, una medida comúnmente utilizada de la inflación en Estados Unidos, aumentó un 7.5 % interanual en enero, anunció la Oficina de Estadísticas Laborales. Los economistas dicen que probablemente no empeore más que eso en 2022, pero sigue a un año de inflación que ya elevó los precios de la gasolina y los comestibles más rápido de lo habitual.

Además, los salarios reales no han seguido el ritmo de la inflación, por lo que las personas tienen menos efectivo para gastar después de pagar sus gastos habituales, lo que probablemente esté acumulando deudas de tarjetas de crédito.

Aún así, los consumidores parecen estar pagando sus saldos. Las tasas de morosidad son bajas: solo el 3.2% de la deuda de tarjetas de crédito tenía más de 90 pagos vencidos (lo que la Reserva Federal llama "morosidad grave") a fines del año pasado, dijeron los investigadores.